Pod koniec grudnia 2024 roku niespłacone w terminie zobowiązania kredytowe i pozakredytowe osiągnęły wartość 84,7 mld zł. Istnieje wiele przyczyn niespłacania długów na czas, a nie wszystkie osoby biorące pożyczki mają kłopoty finansowe. Problem pojawia się wtedy, gdy zaczynamy mieć trudności z terminową spłatą lub bierzemy chwilówki na opłacenie poprzednich zadłużeń. Sprawdź, jakie są konsekwencje zaległości w spłacie pożyczki i co grozi za niespłacenie kredytu.
Jak długi wpływają na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa określa prawdopodobieństwo, że kredytobiorca będzie płacił raty w terminie. Przed udzieleniem finansowania bank zawsze sprawdza zdolność kredytową wnioskującego, która jest niezbędna do otrzymania pożyczki.
Sprawdzanie zdolności kredytowej składa się z dwóch części:
- Analiza ilościowa – podstawa oceny zdolności kredytowej, która bierze pod uwagę dochody, miesięczne koszty utrzymania i obecne zadłużenie.
- Analiza jakościowa – polega na analizowaniu informacji mogących mieć wpływ na terminową spłatę kredytu, takich jak wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie, zawód, staż pracy, status mieszkaniowy i majątkowy, historia kredytowa.
Na podstawie analizy bank decyduje o przyznaniu kredytu i jego wysokości. Im wyższy kredyt, tym bardziej wnikliwa analiza, dlatego najtrudniejsze do uzyskania są kredyty hipoteczne. Długi stanowią istotny składnik analizy ilościowej, dlatego osoby zadłużone, które nie spłacają w terminie jednego lub kilku kredytów, mogą mieć problemy z otrzymaniem finansowania w banku.
Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu?
pożyczki i długi
Gdy przestajesz spłacać raty kredytu, bank podejmuje kroki prowadzące do odzyskania należności. Procedura windykacyjna może się różnić w zależności od instytucji, jednak z reguły ma punkty wspólne, które wymieniliśmy poniżej.
Przedsądowe wezwanie do zapłaty
W pierwszej kolejności bank przesyła przedsądowe wezwanie do zapłaty, które ma na celu polubowne załatwienie sprawy (tzw. miękka windykacja). Powinieneś je otrzymać kilka dni po upłynięciu terminu płatności. Najczęściej jest to e-mail, SMS lub telefon od przedstawiciela instytucji, choć możesz też dostać pisemne przypomnienie. Bank rozpoczyna procedurę windykacyjną w ciągu pierwszych 30 dni, dlatego już miesiąc opóźnienia w spłacaniu kredytu może się wiązać z poważnymi konsekwencjami.
Ostateczne wezwanie do zapłaty
Jeśli nie spłacisz długu po otrzymaniu pierwszego wezwania do zapłaty, najprawdopodobniej bank wyśle jeszcze kilka monitów – wszystkie wyglądają podobnie i mają na celu poinformowanie dłużnika o istniejącym zadłużeniu oraz jego możliwych konsekwencjach. Jeśli to nie przyniesie skutku, instytucja prześle ostateczne przedsądowe wezwanie do zapłaty, w którym wprost poinformuje, że brak reakcji będzie skutkował wypowiedzeniem umowy i wejściem na drogę sądową. Jest to ostatni moment na polubowne załatwienie sprawy.
Wypowiedzenie umowy
Informacje na temat możliwości wypowiedzenia umowy znajdują się w umowie kredytowej. Bank może sobie na przykład zastrzec, że zaległości w spłacie dwóch rat kredytu stanowią przesłankę do wypowiedzenia umowy i zwrotu kosztów w ciągu 30 dni. Wypowiedzenie umowy oznacza, że w krótkim czasie dłużnik musi zwrócić całą kwotę zobowiązania wraz z ewentualnymi odsetkami i dodatkowymi kosztami. Jeśli przekroczysz ten termin, dług wraz z odsetkami stanie się zadłużeniem przeterminowanym i wymagalnym. Co ważne, wypowiedzenie umowy kredytu musi być poprzedzone wezwaniem do zapłaty.
Sądowy nakaz zapłaty
Jeśli kredytobiorca nie spłaci długu, bank skieruje sprawę do sądu, który może wydać nakaz zapłaty. Takiego dokumentu nie wolno zignorować! Od momentu doręczenia nakazu masz tylko 2 tygodnie na wniesienie sprzeciwu od nakazu zapłaty, jeśli otrzymałeś go na terytorium Polski (miesiąc, gdy nakaz został doręczony w innym kraju UE lub 3 miesiące, jeśli nakaz dostarczono do kraju spoza UE). Taki dokument wymaga odpowiedniej formy i argumentacji, dlatego nie warto pisać sprzeciwu samodzielnie – jeśli otrzymasz sądowy nakaz zapłaty, jak najszybciej skontaktuj się z naszą Kancelarią Oddłużeniową. Pomożemy w przygotowaniu i złożeniu sprzeciwu, a w razie konieczności będziemy Cię reprezentować przed sądem.
Windykacja a egzekucja komornicza
Jeśli zignorujesz sądowy nakaz lub nie złożysz sprzeciwu w wyznaczonym terminie, sprawa zostanie skierowana do komornika! Egzekucja komornicza polega na zajęciu kont bankowych, wynagrodzenia czy nieruchomości (np. licytacji posiadanej nieruchomości na pokrycie zobowiązania). Jak uniknąć komornika za długi? Przede wszystkim skontaktuj się z nami i złóż sprzeciw od nakazu zapłaty w ciągu 14 dni. Pamiętaj też, że bankowi nie zależy na tym, żeby się z Tobą sądzić – instytucja chce jedynie odzyskać swoje pieniądze.
Skutecznym rozwiązaniem na każdym etapie zadłużenia mogą być negocjacje z wierzycielami prowadzone przez doświadczonych negocjatorów z naszej Kancelarii Oddłużeniowej. Efektem negocjacji może być zawarcie ugody z wierzycielem, polegające na przykład na wydłużeniu czasu spłaty kredytu, zmniejszeniu wysokości rat czy obniżeniu odsetek. Negocjacje pozwalają również wstrzymać egzekucję komorniczą czy uniknąć sprawy w sądzie. Oczywiście nie zawsze negocjacje przynoszą oczekiwane efekty – w takiej sytuacji pozostaje nam obrona procesowa, która nie kończy się na wniesieniu sprzeciwu od nakazu zapłaty.
Pozostałe konsekwencje zaległości w spłacie pożyczki
- Przekazanie danych dłużnika do Biura Informacji Kredytowej (BIK) – skutkuje pogorszeniem historii kredytowej, a informacje o zaległościach w spłacie są widoczne dla instytucji przez 5 lat od chwili uregulowania długu.
- Dodatkowe koszty – za każdy dzień opóźnienia bank naliczy odsetki karne od zaległej kwoty oraz opłaty za monity upominawcze. Do tego mogą też dojść opłaty za postępowanie sądowe i komornicze.
- Wpis do BIG lub KRD – skutki niepłacenia w terminie mogą też objąć wpis do rejestru Biura Informacji Gospodarczej (BIG) lub Krajowego Rejestru Długów (KRD). Jak go usunąć? W przypadku uregulowania należności wierzyciel ma obowiązek zgłoszenia prośby o usunięcie byłego dłużnika z KRD. Wpis jest usuwany również z upływem czasu: po 3 latach od ostatniej aktualizacji, lecz nie później niż po 10 latach od dnia przekazania informacji do KRD.
- Spirala zadłużenia – pamiętaj, by nie spłacać zadłużenia za pomocą chwilówek, gdyż jest to łatwy sposób na wpadnięcie w jeszcze większe długi. Zamiast tego skontaktuj się z nami i rozpocznij oddłużanie przy wsparciu specjalistów.
Czy można pójść do więzienia za długi?
Samo niespłacanie kredytu nie jest podstawą do pozbawienia wolności, jednak są przypadki, w których można pójść do więzienia za długi. Dotyczy to następujących zadłużeń:
- Długi alimentacyjne – zgodnie z art. 209 § 1 Kodeksu karnego za uchylanie się od wykonania obowiązku alimentacyjnego grozi kara grzywny, kara ograniczenia wolności lub kara pozbawienia wolności do roku.
- Długi podatkowe – art. 56 § 1 Kodeksu karnego skarbowego stanowi, że podatnik, który podaje w deklaracji lub oświadczeniu nieprawdę lub zataja prawdę, naraża podatek na uszczuplenie, przez co podlega karze grzywny do 720 stawek dziennych, karze pozbawienia wolności lub obu tym karom łącznie.
- Rzeczywiste lub pozorne usuwanie, ukrywanie, zbywanie, darowanie lub niszczenie składników swojego majątku – zgodnie z art. 300 § 1 Kodeksu karnego, jeśli ktoś dopuszcza się takich czynów w razie grożącej mu niewypłacalności lub upadłości, podlega karze pozbawienia wolności do lat 3. W przypadku dokonania tych czynności w celu udaremnienia egzekucji komorniczej grozi kara pozbawienia wolności do lat 5.
- Wyłudzenie kredytu – art. 297 Kodeksu karnego przewiduje również karę za wyłudzenie kredytu, czyli uzyskanie go w wyniku oszustwa po przedłożeniu podrobionego, przerobionego, poświadczającego nieprawdę lub nierzetelnego dokumentu/oświadczenia. Za wyłudzenie kredytu grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat.
Chcesz uniknąć przykrych konsekwencji niespłacania pożyczki lub kredytu? Umów się na konsultację i opowiedz nam swoją historię. Pamiętaj, że im szybciej zaczniesz działać, tym szybciej wyjdziesz na prostą!
