W wielu źródłach można znaleźć informację, że jedną ze skutecznych metod wychodzenia z długów jest konsolidacja zadłużenia. Opinie na ten temat są jednak podzielone, a my zdecydowanie odradzamy naszym klientom oddłużanie przez konsolidację (co zresztą nie do końca jest możliwe). Sprawdź, jak działa kredyt konsolidacyjny i dlaczego się nie opłaca.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Zapoznając się z definicją kredytu konsolidacyjnego, można odnieść wrażenie, że jest to całkiem korzystne rozwiązanie. Taki kredyt jest bowiem przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń, a jego celem jest obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty. Osoby, które mają kilka kredytów, mogą je skonsolidować, czyli połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny. Od tej pory kredytobiorca robi tylko jeden przelew miesięcznie na konto banku, który udzielił mu takiego kredytu, a bank spłaca jego dotychczasowe zobowiązania, dzięki czemu po konsolidacji mamy wyłącznie jednego wierzyciela.
Na pierwszy rzut oka widzimy same zalety kredytu konsolidacyjnego:
- pozbywamy się wielu kredytów i od tej pory spłacamy tylko jeden,
- otrzymujemy niższą miesięczną ratę, co odciąża budżet,
- otrzymujemy dłuższy termin spłaty,
- nie musimy pamiętać o kilku różnych zobowiązaniach.
Brzmi dobrze, gdyż konsolidacja z założenia ma dać dłużnikowi więcej czasu na spłatę oraz eliminować konieczność robienia kilku przelewów i pamiętania o wielu datach. Ale czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Warto zwrócić uwagę na słowo „kredyt” i pamiętać, że konsolidacja nie jest cudownym rozwiązaniem problemów finansowych, lecz kolejnym zadłużeniem.
Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy przeznaczony dla osób mających problemy ze spłatą rat. Takie kłopoty często wynikają z prostej przyczyny: rat jest po prostu za dużo i trudno o nich wszystkich pamiętać lub ich wysokość zaczyna znacząco obciążać domowy budżet. W takiej sytuacji można się zwrócić do banku o kredyt konsolidacyjny, który ułatwi spłatę zadłużenia, łącząc kilka kredytów w jeden – na nowych warunkach.
Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać osoby:
- pełnoletnie,
- posiadające pełną zdolność do czynności prawnych,
- z odpowiednią zdolnością kredytową,
- z kredytami, które nadają się do skonsolidowania.
Warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego nie różnią się znacząco od tych obowiązujących przy innych kredytach. Istotnym punktem, na który trzeba zwrócić uwagę, jest zdolność kredytowa, stanowiąca główny warunek do konsolidacji kredytów. Oznacza to, że nie ma czegoś takiego jak konsolidacja kredytów dla zadłużonych czy kredyt oddłużeniowy bez zdolności kredytowej – jeśli chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny, musisz mieć dobrą zdolność kredytową, dlatego żaden bank nie skonsoliduje zobowiązań osoby mającej długi i opóźnienia w opłacaniu rat.
Kredyt konsolidacyjny a BIK
Nie masz pewności, jak wygląda Twoja sytuacja finansowa? Swoją historię kredytową możesz sprawdzić, pobierając raport BIK ze strony bik.pl – w marcu 2025 roku cena jednego raportu wynosi 54 zł. Znajdziesz tam informacje, które przy sprawdzaniu Twojej wiarygodności zobaczy też pracownik banku, dlatego możesz skontrolować, czy nie masz zaległości w płatnościach jeszcze przed wizytą w placówce. Jeśli Twój scoring, czyli ocena punktowa BIK, jest niski, a w raporcie znajdują się informacje o opóźnieniach w płatnościach, bank najpewniej odmówi Ci udzielenia kredytu – nie tylko konsolidacyjnego, lecz także jakiegokolwiek innego.
Sprawdź, jak poprawić historię kredytową, by mieć lepszy scoring BIK.
Jakie kredyty można skonsolidować?
W ramach kredytu konsolidacyjnego możemy połączyć wiele zobowiązań w jedno. To, jakie kredyty można skonsolidować, zależy od zasad banku, jednak najczęściej są to następujące zobowiązania:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt hipoteczny,
- karta kredytowa,
- kredyt samochodowy,
- kredyt ratalny,
- pożyczki pozabankowe.
Szczegółowe informacje na temat zobowiązań finansowych, które można skonsolidować, znajdziesz na stronach internetowych poszczególnych instytucji i w placówkach banków.
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Jako specjaliści od oddłużania nigdy nie rekomendujemy wychodzenia z długów za pomocą kolejnych zadłużeń. Jeśli zastanawiasz się, czy warto skonsolidować długi, sprawdź realne zagrożenia, jakie niesie za sobą kredyt konsolidacyjny:
- konsolidacja to kolejne zobowiązanie do spłacenia,
- zastąpienie kilku kredytów jednym może odciążyć budżet, jednak nie resetuje zadłużenia,
- wydłużony okres spłaty oznacza większy całkowity koszt kredytu niż przy spłacaniu kilku zobowiązań równocześnie,
- jeśli zabezpieczeniem kredytu będzie nieruchomość, istnieje ryzyko jej utraty,
- istnieje konieczność opłacenia prowizji na rzecz banku.
Jeśli rozważasz wzięcie kredytu konsolidacyjnego, skonsultuj się ze specjalistą, który pomoże ocenić wszelkie za i przeciw oraz przeprowadzi solidną analizę finansową i zaproponuje alternatywne rozwiązania. A jeśli masz długi, nawet nie myśl o kredycie konsolidacyjnym – jest on przeznaczony wyłącznie dla osób niezadłużonych. W takiej sytuacji skontaktuj się z naszym ekspertem i poznaj skuteczne sposoby na oddłużanie kredytów i poprawę zdolności kredytowej.
Kiedy warto skonsolidować długi?
Kredyt konsolidacyjny bywa dobrym rozwiązaniem problemów finansowych, ale nie jest to opcja dla każdego.
Konsolidacja może być korzystna dla osób, które:
- czują, że terminowe spłacanie rat stanowi zbyt duże obciążenie dla budżetu,
- nie mają zaległości w spłatach,
- mają dobrą zdolność kredytową i nie chcą jej pogorszyć,
- mają aktualnie większe wydatki, np. w związku z przeprowadzką, zmianą pracy, weselem itp.,
- nie mają dostępu do innych rozwiązań, takich jak zwiększenie dochodów czy znaczne ograniczenie wydatków.
Kredyt konsolidacyjny ma swoje wady i zalety, ale pamiętaj, że nie warto go brać tylko dlatego, że spłacanie jednej raty może być wygodniejsze niż robienie kilku przelewów w miesiącu. Jeśli raty nie są dla Ciebie zbyt wysokie i nie obciążają nadmiernie Twojego budżetu, pozostań przy tych warunkach, które masz.
Podsumowanie
- Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych nie istnieje – niezbędna jest zdolność kredytowa.
- Z konsolidacji kredytów mogą skorzystać jedynie osoby, które mają problem ze spłatą rat (np. przez zbyt wysoką miesięczną kwotę należności), ale nie mają jeszcze zaległości.
- Warunki kredytów konsolidacyjnych różnią się w zależności od instytucji, dlatego przed podjęciem takiej decyzji niezbędna jest dokładna analiza.
- Kredyt konsolidacyjny odciąża miesięczny budżet, lecz może zwiększać całkowity koszt zobowiązania.
- Konsolidacja nie jest sposobem na oddłużanie.
- Jeśli masz długi, możesz skorzystać ze skutecznych metod oddłużania, takich jak negocjacje z wierzycielami, obrona procesowa, umowa subrogacji czy – w ostateczności – upadłość konsumencka.
Umów się na konsultację i skorzystaj z naszego doświadczenia – od ponad 20 lat oddłużamy Polaków i pomagamy nawet w najtrudniejszych przypadkach. Sprawdź, co możemy dla Ciebie zrobić!
Jeśli masz pytania zadzwoń lub napisz:
Telefon: (42) 641 30 61; (42) 641 30 62; (42) 641 30 63; (42) 641 30 64, (42) 641 30 65
Email: pomoc@portal-dluznika.pl
Nasz profil na Facebooku: https://web.facebook.com/portaldluznika/
