Zastanawiasz się, czy można obniżyć odsetki kredytu lub wydłużyć okres spłaty? Jedną z najskuteczniejszych metod oddłużania są negocjacje z wierzycielami długów. Wielu naszych klientów niesłusznie unika kontaktu z instytucjami finansowymi, w których zalega z płatnościami – z obawy przed konsekwencjami i niezrozumieniem prywatnej sytuacji. Aby dogadać się z bankiem lub komornikiem, potrzebujesz wiedzy i umiejętności z zakresu prawa, finansów oraz strategii negocjacyjnych. Warto więc skorzystać ze wsparcia naszej Kancelarii Oddłużeniowej, która wie, jak skutecznie renegocjować warunki spłaty długu.
Jak się przygotować do negocjacji?
Negocjacje z wierzycielami wymagają bardzo dobrego przygotowania, dlatego nie można iść na nie „z marszu”. Najlepiej zostawić sprawę specjalistom, którzy wcześniej dokonają szczegółowej analizy Twojej sytuacji.
Kwestie do rozważenia przed negocjacjami:
- Rodzaj zadłużenia – jakie są Twoje długi: kredyt gotówkowy, chwilówki, a może zobowiązania u komornika? Ilu masz wierzycieli?
- Wysokość długu – sprawdź, ile dokładnie jesteś winien, jakie są odsetki, dodatkowe opłaty, terminy spłaty itp.
- Obecna sytuacja finansowa – jakie masz realne możliwości spłaty kredytu? Czy masz dodatkowe źródło dochodów lub szansę na podwyżkę? Czy grozi Ci egzekucja komornicza? Sporządź budżet domowy, uwzględniając dochody i stałe wydatki.
- Weryfikacja dokumentów, takich jak umowy kredytowe, wezwania do zapłaty, monity od wierzycieli, dokumenty sądowe.
Co dalej? Cel negocjacji i argumentacja
Po ustaleniu podstawowych informacji, takich jak wysokość długu, liczba wierzycieli i realne możliwości spłaty, możemy przejść do budowania argumentacji. Trzeba pamiętać, że skuteczne negocjacje to takie, które kończą się sytuacją win-win. Każda ze stron musi coś zyskać, dlatego nie możesz po prostu iść do banku i prosić o umorzenie długu ze względu na złą sytuację finansową czy zdrowotną.
Emocje działają niestety na Twoją niekorzyść. Niewskazane jest zarówno okazywanie słabości, jak i utrzymywanie postawy agresywnej – pamiętaj, że przedstawiciel banku wykonuje po prostu swoją pracę, dlatego nie możesz sobie pozwolić na tzw. prywatne wycieczki i ataki. Wiemy, że trudno jest zachować pokerową twarz, gdy wynik rozmowy może zaważyć na naszej przyszłości. Z tego względu zdecydowanie odradzamy samodzielne negocjacje i rekomendujemy wsparcie profesjonalnego negocjatora z naszej Kancelarii, który spojrzy na sprawę obiektywnie, a równocześnie zawalczy o Twoje interesy.
A jak dogadać się z komornikiem? I czy to w ogóle możliwe? Oczywiście, że tak, ale należy pamiętać, że komornik odbiera dług w imieniu wierzyciela, dlatego najważniejsza jest rozmowa z przedstawicielem instytucji, w której mamy dług.
Ustalenie celu negocjacji
Nie wiesz, jak zmniejszyć raty kredytu? Można do tego doprowadzić poprzez negocjacje. Przed rozmową z wierzycielem trzeba ustalić, jaki będzie cel rozmowy. Restrukturyzacja zadłużenia u wierzyciela może na przykład obejmować:
- zmniejszenie miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania,
- umorzenie odsetek lub części długu,
- zmniejszenie odsetek,
- zmiana harmonogramu spłat kredytu,
- rozłożenie długu na raty (przy konieczności jednorazowej spłaty),
- zawieszenie spłaty na kilka miesięcy,
- wstrzymanie egzekucji komorniczej,
- usunięcie wpisów z rejestrów dłużników.
Przygotowanie argumentów i dowodów
Negocjacje z wierzycielami można prowadzić na każdym etapie sprawy – nawet wtedy, gdy do gry wszedł już komornik. Ugoda z bankiem w sprawie długu wymaga jednak solidnej argumentacji popartej materiałem dowodowym. Jeśli Twoje zadłużenie jest efektem problemów osobistych, zamiast brać wierzyciela na litość, przedstaw mu rzetelne dowody i zaoferuj coś w zamian.
Na przykład w przypadku utraty pracy pokaż wypowiedzenie, a jeśli chorujesz, przedstaw dokumentację medyczną i koszty leczenia. Rozpoczynając negocjacje, udowadniasz, że chcesz się dogadać i nie unikasz spłaty kredytu, lecz po prostu nie możesz sobie na to pozwolić na obecnych warunkach. Przygotuj budżet z dochodami i wydatkami oraz wykaż, że zmniejszenie odsetek, wydłużenie okresu kredytowania lub karencja w spłacie kredytu pomoże rozwiązać Twoje problemy finansowe, a tym samym sprawi, że bank odzyska pieniądze.
W negocjacjach trzeba zachować elastyczność, dlatego jeśli wierzyciel nie zgodzi się na jeden z warunków, nie można całkowicie rezygnować, lecz należy przejść do innej taktyki. Niezbędna jest także znajomość strategii negocjacyjnych, których stosowanie zwiększa szansę na osiągnięcie porozumienia.
Co robić, jeśli ugoda z bankiem jest niemożliwa?
Negocjacje bardzo często przynoszą efekty, gdyż wierzyciele są skłonni zaproponować nowe warunki spłaty w celu odzyskania pieniędzy. Jednak nie zawsze jest to możliwe i może się zdarzyć, że wierzyciel nie zgodzi się na żadną propozycję. W takiej sytuacji pozostaje nam zastosowanie innych metod oddłużania:
- Odzyskiwanie należności – negocjacje mogą mieć na celu odzyskanie niesłusznie naliczonych opłat za przedłużenia i refinansowania. Podczas rozmowy z wierzycielem udowodnimy, że takie opłaty były pobierane bezpodstawnie i poprosimy o ich zwrot, gdyż wszystkie wpłacane przez Ciebie pieniądze powinny być przeznaczone na zmniejszenie długu. Jeśli wierzyciel będzie się upierał, że miał do tego prawo i pieniędzy nie zwróci, nie zawahamy się wejść na drogę sądową.
- Obrona procesowa – jeśli ugoda z bankiem w sprawie długu się nie powiedzie, pozostanie nam obrona w sądzie. Dłużnik, który nie spłaca kredytu, najpierw otrzyma kilka wezwań do zapłaty, a jeśli nie przyniosą skutku, wierzyciel wystąpi do sądu o wydanie sądowego nakazu zapłaty, którego nie wolno zignorować. Od chwili jego dostarczenia masz tylko 14 dni na złożenie sprzeciwu od nakazu zapłaty z solidną argumentacją. Jeśli otrzymasz sądowy nakaz, nie chowaj go do szuflady (to prosta droga do zaangażowania komornika), lecz jak najszybciej się z nami skontaktuj. Przygotujemy profesjonalny sprzeciw od nakazu zapłaty, a jeśli sąd go uwzględni, będziemy Cię bronić w sądzie.
- Umowa subrogacji – oddłużanie może się również odbyć przez wygaszenie długu drogą umowy subrogacji. Takie działanie umożliwia art. 518 Kodeksu cywilnego, który reguluje wstąpienie w prawa wierzyciela. Mówiąc prościej, my spłacamy Twój dług, a Ty spłacasz go nam na dogodnych warunkach. Wierzyciel nie może odmówić przyjęcia wymagalnego świadczenia.
- Upadłość konsumencka – ostateczną możliwością jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, na którą mogą się zdecydować osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej, niewypłacalne od co najmniej 3 miesięcy. Upadłość umożliwia umorzenie całości lub części długu oraz uniknięcia egzekucji komorniczej, jednak oznacza utratę majątku ruchomego i nieruchomego oraz połowy wynagrodzenia, z wyjątkiem przedmiotów niezbędnych do życia.
Zanim doradzimy Ci obronę procesową czy upadłość konsumencką, najpierw spróbujemy mniej drastycznych kroków, zaczynając od negocjacji. Umów się na konsultację i otrzymaj wsparcie profesjonalnego negocjatora z naszej Kancelarii Oddłużeniowej!
