Upadłość konsumencka to ostateczne rozwiązanie dla osób zadłużonych. Postępowanie upadłościowe prowadzone jest na wniosek dłużnika, który stał się niewypłacalny wskutek wyjątkowych okoliczności. Z takiego rozwiązania można skorzystać nie częściej niż raz na 10 lat, choć należy je traktować jako ostateczność – upadłość konsumencka skutkuje bowiem utratą majątku, nie jest obojętna dla zdolności kredytowej i nie daje gwarancji, że wszystkie długi zostaną umorzone. Jakie są więc alternatywy przed upadłością?
Negocjacje z wierzycielami
Ostatni dzwonek przed upadłością
Dłużnicy bardzo często uciekają przed odpowiedzialnością, ignorując wezwania do zapłaty i próbując zapomnieć o narastającym długu – z nadzieją, że wierzyciel też zapomni. Nie warto jednak na to liczyć, a prędzej czy później bank lub firma pożyczkowa upomni się o swoje pieniądze. Jednym z najskuteczniejszych sposobów na uniknięcie upadłości są negocjacje z wierzycielami. Warto mieć świadomość, że po drugiej stronie też są ludzie, choć oczywiście ich głównym zadaniem jest reprezentowanie instytucji finansowej. Banki i firmy pożyczkowe z reguły chętnie zgadzają się na negocjacje, które są dla nich sygnałem, że dłużnik nie unika kontaktu.
Zdajemy sobie sprawę z tego, że obawiasz się rozmowy z wierzycielem, zwłaszcza jeśli już kilka miesięcy nie spłacasz zadłużenia – możesz jednak liczyć na nasze wsparcie w prowadzeniu negocjacji. Nasi prawnicy znają język branżowy, potrafią analizować dokumenty finansowe i mają umiejętności niezbędne podczas negocjacji. W trakcie rozmowy z wierzycielem spróbujemy wynegocjować dla Ciebie korzystniejsze warunki spłaty lub ugodę (jeśli wierzyciel chce wejść na drogę sądową). Negocjacje są możliwe również wtedy, gdy dług trafi do egzekucji komorniczej. W takiej sytuacji podejmujemy działanie mające na celu wstrzymanie egzekucji i negocjujemy z wierzycielem.
Restrukturyzacja zadłużenia
Ostatnie rozwiązania przed bankructwem obejmują również restrukturyzację zadłużenia, do której można doprowadzić w ramach negocjacji z wierzycielem. Restrukturyzacja zadłużenia polega na zmianie warunków kredytu za zgodą dłużnika i wierzyciela. Działanie to może obejmować na przykład zawieszenie spłacania rat na pewien czas, ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia, przejściową zmianę wysokości rat czy wydłużenie okresu kredytu w zamian za obniżenie kwoty miesięcznej raty. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji dłużnika, dlatego restrukturyzacja zadłużenia jest zawsze przeprowadzana na specjalnych zasadach, dopasowanych do określonych okoliczności.
By uniknąć negatywnego wpływu zobowiązania na naszą historię kredytową, na restrukturyzację warto się zdecydować jak najszybciej – najlepiej od razu po pojawieniu się kłopotów ze spłatą długu. Efekt negocjacji ma nie tylko odciążyć dłużnika, lecz przede wszystkim realnie umożliwić mu spłatę zobowiązania. Oczywiście nie bez znaczenia są korzyści wierzyciela, dlatego wypracowanie kompromisu może być czasochłonne. Podczas negocjacji warto skorzystać z naszego doświadczenia – każdego roku prowadzimy setki spraw, których efektem jest restrukturyzacja umowy kredytowej.
Czy konsolidacja długów to dobra alternatywa przed upadłością?
Wiele podmiotów oferujących doradztwo finansowe twierdzi, że konsolidacja długów jest sposobem na nadmierne zadłużenie. Ale czy rzeczywiście tak jest? Kredyt konsolidacyjny to kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno, co ma skutkować ułatwieniem spłaty długu poprzez ustalenie jednej miesięcznej raty. Konsolidacja jest więc proponowana dłużnikom, którzy mają wiele kredytów i nie wywiązują się z terminową spłatą – w efekcie, zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach i kwotach, dłużnik spłaca jedną, niższą ratę. Brzmi dobrze, ale czy jest to dobry sposób na oddłużanie? Niekoniecznie.
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem długoterminowym, a większość banków udziela konsolidacji pod zastaw nieruchomości. Taki kredyt jest kolejnym zobowiązaniem i obciążeniem na wiele lat, a w rezultacie może nas wpędzić w jeszcze większe długi. Nie należy więc traktować go jako sposobu na uniknięcie upadłości – znacznie lepiej sprawdzają się negocjacje z wierzycielami i restrukturyzacja umowy. Kredyt konsolidacyjny jest bowiem kolejnym kredytem, a oddłużanie nie powinno mieć nic wspólnego z zadłużaniem.
Dlaczego upadłość konsumencka to ostateczność?
Jeśli ostatnie rozwiązania przed bankructwem nie przyniosą oczekiwanych rezultatów, konieczna może być upadłość konsumencka. Powinna to być jednak ostateczność, a mogą z niej skorzystać wyłącznie osoby w stanie niewypłacalności (niemożność wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych przez więcej niż 3 miesiące). Upadłości nie ogłosi jednak dłużnik, który do stanu niewypłacalności doprowadził się w sposób umyślny lub poprzez rażące niedbalstwo, a także osoba, która podejmowała działania na szkodę wierzycieli lub ukrywała swój majątek.
Klasyczne metody oddłużania mają więcej zalet niż upadłość konsumencka i pozwalają odzyskać kontrolę nad swoimi finansami. Poprzez negocjacje z wierzycielami i restrukturyzację zadłużenia dłużnik może uniknąć utraty majątku, wypracować korzystniejsze, a zarazem realne warunki spłaty oraz porozumieć się z wierzycielami bez udziału sądu. Standardowe metody oddłużania mają również mniejszy wpływ na historię i zdolność kredytową, czego nie można powiedzieć o upadłości konsumenckiej. Nie oznacza to, że upadłość jest czymś, czego należy się wystrzegać za wszelką cenę – jest to bardzo pomocny instrument, który po prostu trzeba traktować jako ostateczność.
Jeśli masz pytania zadzwoń lub napisz:
Telefon: (42) 641 30 61; (42) 641 30 62; (42) 641 30 63; (42) 641 30 64, (42) 641 30 65
Email: pomoc@portal-dluznika.pl
Nasz profil na Facebooku: https://web.facebook.com/portaldluznika/
