Kredyt hipoteczny a długi – to temat, który spędza sen z powiek wielu naszym klientom. W związku z tym, że kredyt hipoteczny zaciąga się na wiele lat, banki bardzo dokładnie prześwietlają wnioskodawców, analizując ich zdolność i historię kredytową. Czy zadłużenie wpływa na kredyt hipoteczny? Jak poprawić zdolność kredytową, by banki postrzegały Cię jako klienta wiarygodnego i godnego zaufania?
Czy zadłużenie wpływa na kredyt hipoteczny?
Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, że trudno dostać kredyt na mieszkanie, kiedy ma się długi. Kredyt hipoteczny przy problemach finansowych jest praktycznie niemożliwy, dlatego przed staraniem się o finansowanie musisz najpierw odbudować swoją zdolność kredytową. Jak wyjść z długów przed kredytem hipotecznym? Logicznym rozwiązaniem jest spłacenie istniejących zobowiązań, jednak gdyby każdy mógł sobie na to pozwolić, nie mielibyśmy w Polsce ani jednego dłużnika. Drugim pomysłem, na który wpada wiele osób z długami, jest wzięcie pożyczki na oddłużanie – może się wydawać, że łatwo spłacisz jedno zobowiązanie drugim i po kłopocie. Czyżby? Pożyczka na spłatę kredytu nigdy nie jest dobrą opcją, a jedynie sposobem na jeszcze większe długi! Co więc zrobić? Polecamy trzecie wyjście, czyli oddłużanie, które nie ma nic wspólnego z zaciąganiem kolejnych pożyczek.
Oddłużanie a zdolność kredytowa
Wiele osób obawia się oddłużania, sądząc, że tylko pogorszy ich historię kredytową. W rzeczywistości jest zupełnie odwrotnie, a wiele zależy od sytuacji dłużnika i zastosowanych metod oddłużeniowych. Podstawowym i najmniej inwazyjnym rozwiązaniem są negocjacje z wierzycielami prowadzone przez specjalistów z naszej Kancelarii Oddłużeniowej. Dobrze przeprowadzone negocjacje mogą doprowadzić na przykład do restrukturyzacji umowy kredytowej, czyli zmiany jej warunków na takie, które zwiększają szansę na spłatę (np. wydłużenie czasu spłaty kredytu, zmniejszenie wysokości comiesięcznych rat czy obniżenie odsetek). Takie działanie ma krótkoterminowy wpływ na historię kredytową, pod warunkiem że będziesz regularnie spłacać zobowiązanie na nowych warunkach.
Nieco inaczej wygląda to w przypadku upadłości konsumenckiej, która jest tzw. ostatnią deską ratunku, po którą sięgamy, gdy inne metody nie przyniosły efektów. Upadłość konsumencka jest stosowana wyłącznie w przypadku dłużników niewypłacalnych, którzy nie są w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych od co najmniej 3 miesięcy. Ta metoda ma niestety długoterminowy wpływ na historię kredytową, a banki niekoniecznie są skłonne do udzielania kredytów osobom, które ogłosiły upadłość – lub mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia w postaci poręczenia czy zastawu. Z drugiej strony na decyzję kredytową wpływają też inne czynniki, dlatego trzeba pamiętać, że każdy sposób oddłużania będzie lepszy niż tonięcie w długach, a znacznie ważniejsze jest budowanie pozytywnej historii kredytowej już po oddłużaniu.
Jeśli natomiast masz już kredyt hipoteczny, którego nie jesteś w stanie spłacić, i chcesz ogłosić upadłość konsumencką, musisz liczyć się z tym, że ogłaszając bankructwo, nie zatrzymasz nieruchomości obciążonej hipoteką. W takiej sytuacji kredyt stanie się automatycznie wymagalny, podobnie jak wszystkie inne długi.
Oddłużanie a historia w BIK i lista dłużników BIG
Grupa BIK to główne źródło informacji kredytowej i gospodarczej w naszym kraju, z którym współpracują wszystkie polskie banki, a także większość firm pożyczkowych i instytucji pozabankowych. W jej skład wchodzą trzy spółki: Biuro Informacji Kredytowej S.A., Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. i Digital Fingerprints S.A. Nas interesują przede wszystkim rejestry BIK i BIG InfoMonitor.
Biuro Informacji Kredytowej S.A.
BIK posiada największy w Polsce zbiór danych na temat klientów indywidualnych i przedsiębiorców, którzy zaciągają kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe. Zawiera informacje o wszystkich Twoich kredytach i pożyczkach oraz o tym, czy spłacasz je na czas. Gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny, bank sprawdza Twoją historię kredytową w BIK i między innymi na tej podstawie podejmuje decyzję o udzieleniu finansowania. Podczas spłacania kredytu do BIK trafiają co najmniej 2 razy w tygodniu informacje, czy robisz to terminowo (aż do momentu spłaty zobowiązania), dlatego zawarte w rejestrze dane mogą być zarówno pozytywne, jak i negatywne. Informacje na temat swojej historii kredytowej możesz zobaczyć, pobierając Raport BIK.
Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.
BIG InfoMonitor zbiera i udostępnia informacje gospodarcze na temat przeterminowanych zadłużeń konsumentów i firm. Na listę dłużników BIG trafiają osoby, które mają różnego rodzaju długi, np.:
- nieterminowo spłacane kredyty i pożyczki,
- zaległości w opłatach rachunków za telefon, internet, prąd, gaz, czynsz czy polisę ubezpieczeniową,
- niezapłacone kary za jazdę na gapę,
- długi alimentacyjne.
Wpisu na listę dłużników BIG InfoMonitor dokonuje wierzyciel i jest to możliwe wyłącznie w przypadku całkowitej kwoty zadłużenia wynoszącej co najmniej 200 zł (dla konsumentów) lub 500 zł (dla firm). Dodatkowo wymagalność zobowiązania musi wynosić minimum 30 dni, a wierzyciel ma obowiązek poinformować dłużnika o zamiarze dokonania wpisu, wysyłając wezwanie do zapłaty co najmniej 30 dni wcześniej.
Znalezienie się na czarnej liście BIG ma daleko idące konsekwencje – dłużnik nie tylko staje się mniej wiarygodny w oczach banków, lecz także może mieć problem z pozyskiwaniem partnerów biznesowych czy zawarciem umowy z dostawcą internetu. Aby sprawdzić, czy informacje na Twój temat znajdują się w BIG, możesz pobrać raport o sobie po wcześniejszej rejestracji na stronie big.pl. Dane z BIG znajdują się także w raporcie BIK.
Czy możliwe jest czyszczenie BIK?
Na rynku pojawia się coraz więcej firm oferujących tzw. czyszczenie BIK, które zajmują się „trwałym usuwaniem negatywnej historii kredytowej” z takich rejestrów, jak BIK, MIG BR czy ZBP. Ich usługi polegają na analizie raportu BIK i sprawdzeniu, czy usunięcie negatywnych wpisów jest możliwe. Choć brzmi to świetnie, w rzeczywistości takie firmy wykorzystują po prostu dozwolone przez BIK praktyki. Jak twierdzi Biuro Informacji Kredytowej, firmy oferujące czyszczenie BIK bazują na niewiedzy klientów, gdyż każdy może samodzielnie podjąć działania w kierunku usunięcia informacji z rejestru.
Jest to możliwe tylko w trzech sytuacjach:
- Chcesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie (o ile był spłacany w terminie) – jeśli spłacałeś kredyt terminowo, informacje o nim stają się niewidoczne dla banków, chyba że wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach.
- Minęło 5 lat od spłaty kredytu niespłacanego w terminie – informacje o takim zobowiązaniu mogą być przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat (po tym czasie można wystąpić o usunięcie danych z BIK, by mieć pewność, że nie będą brane pod uwagę przy ocenie historii kredytowej przez bank). Dotyczy to sytuacji, gdy opóźnienie w spłacie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od momentu poinformowania Cię o zamiarze przetwarzania danych o kredycie.
- Zauważyłeś nieprawdziwe lub nieaktualne informacje w swojej historii kredytowej, które chcesz skorygować.
Nie daj się więc nabrać na oferty firm, które chcą wyczyścić Twój BIK – nie ma sensu płacić za coś, co można zrobić samemu. Jeśli któraś z powyższych sytuacji Cię dotyczy, wystarczy złożyć wniosek o korektę lub usunięcie danych w instytucji finansowej, która przekazała Twoje dane do BIK. Uwaga! Informacja o upadłości konsumenckiej widnieje w BIK przez 10 lat.
Jak zniknąć z rejestru dłużników BIG InfoMonitor?
Aby Twoje dane mogły zostać usunięte z listy dłużników BIG, musisz spłacić dług. Od tego momentu wierzyciel ma 14 dni na usunięcie wpisu. Jeśli spłacisz tylko część zadłużenia, do obowiązków wierzyciela będzie należało zaktualizowanie informacji w BIG. W przeciwieństwie do rejestru BIK, w którym dane o problematycznym kredycie są widoczne przez 5 lat od spłaty, w BIG dane znikają bezpowrotnie już po usunięciu negatywnego wpisu przez wierzyciela. Jeśli jednak nie podejmiesz żadnych działań, by spłacić dług, informacje na jego temat będą widniały w rejestrze BIG przez 6 lat – w tym czasie wzięcie kredytu hipotecznego będzie praktycznie niemożliwe. Wpis w BIG można też usunąć w przypadku pomyłki (gdy ktoś niesłusznie umieścił Cię w rejestrze) lub przedawnienia długu.
Czy wiesz, że wpis do rejestru dłużników nie jest realnym zagrożeniem? Jego główną konsekwencją jest brak możliwości dalszego zadłużania się, dlatego negatywny wpis pozwala zatrzymać wpadanie w jeszcze większe problemy finansowe. Zanim więc zaczniesz się starać o kredyt hipoteczny, najpierw zdecyduj się na skuteczne oddłużanie. Pomożemy Ci wyjść z długów i podpowiemy, jak poprawić zdolność kredytową, by Twoja przeszłość nie przeszkodziła Ci we wzięciu kredytu hipotecznego.
